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    疫情后健康险将爆发式增长?万亿级市场蛋糕怎么分

    发表时间:2020-03-05 信息来源:www.hydrogen-cn.com.cn 浏览次数:1256

     

    原标题:健康保险在为自己投保疾病爆发保险后会增加疾病爆发吗?

    来源:国家商报

    Every Economist,涂,Every Editor,易启江,Practice Editor,

    一场突发的新皇冠肺炎,让人开始思考如何规避风险?从历史经验来看,疫情爆发通常有助于提高公众对保险的认识。爆发后,健康保险产品销售的报复性增长通常会受到欢迎。

    疫情爆发后,中国银监会副主席梁涛也建议,消费者可以通过购买医疗保险,结合自身支付能力或需要,保障更广泛疾病的医疗费用,或者通过购买重大疾病保险或人寿保险等产品,保障重大疾病或死亡后的大额费用和家庭收入损失。

    《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》是在中国银监会的领导下开发的,它提出到2025年健康保险市场将超过2万亿元。2019年的健康保险市场是7066亿元,这意味着健康保险市场将在未来五年翻一番。

    健康保险扩大了应对疫情的责任范围。

    健康保险根据保险责任进行划分。健康保险包括大病保险、医疗保险、护理保险和伤残保险等。在疫情中发挥作用的两大产品是相对成熟的大病保险和医疗保险。

    健康保险在流行病中能发挥什么作用?据报道,对于新型冠状病毒肺炎等保险责任,一般来说,主要的理赔是医疗保险,包括目前销售良好的百万美元医疗保险。此外,还将支付以死亡为支付条件的保险。

    至于大病保险,目前市场上的任何大病清单中均未列出新发肺炎,根据保险理赔人的判断,一般无法获得赔偿。除非是新皇冠肺炎引起的相关并发症,如急性呼吸窘迫综合征、脓毒性休克、深度昏迷等更严重的后果,重疾病保险将予以补偿。

    然而,在疫情期间,保险业积极扩大现有保单的覆盖范围,将新冠状肺炎纳入疾病保险的覆盖范围,这意味着相关产品也将按照重大疾病保险的支付方式进行支付。以前,一些医疗保险产品在免责条款中包括甲类和乙类法定传染病的爆发。随着保单责任范围的扩大,“特定传染病”等免责限制也相应取消。

    国务院联防联控机制新闻发布会2月24日发布消息,68家财产保险公司通过扩大产品责任,开发了600多种保险产品。70家人寿保险公司在不增加保费的情况下,将1210种产品的责任范围扩大至新皇冠肺炎。

    据报道,目前各保险公司开通了理赔绿色通道,设立了24小时受理和报告案件的电话热线,简化了理赔程序,并指派专人为受疫情影响的参保人群提供理赔服务。同时,我们将积极利用现代技术,通过互联网、手机APP等在线方式提供理赔服务,简化实用文件提取要求,实现一站式直接赔偿。据统计,大多数客户可以在提交索赔后的同一天完成索赔,最快完成索赔的时间在5分钟之内。

    中国银行业监督管理委员会政策研究局副局长季玉华在回答媒体提问时表示,由于不同公司的信息系统和业务流程不同,承诺的索赔时限也不同。消费者可以具体咨询被保险公司的客服电话,欢迎社会监督。监管部门一旦发现理赔过程中出现违法问题,将依法严肃处理,切实维护消费者利益。

    目前,已有100多家保险公司在不同程度上取消了对desi等索赔的限制

    低保费带动高保费,医疗保险领域诞生了一个非凡的产品:自2016年以来,“百万医疗保险”降低了医疗保险的价格门槛,成为医疗保险发展的新动力。据中国再保险数据显示,2018年,万元医疗保险的年度新增单笔保费达到170亿元,预计2019年的年度新增单笔保费将达到300亿元。根据每年平均保费450元的简单计算,一种产品覆盖6000多万人。

    顾客数量的快速增长为健康保险的增长打开了想象空间。2019年,重大疾病保险等医疗保险保费的快速增长催生了规模超过7000亿元的健康保险市场,其保费规模迅速逼近第二大险种汽车保险。

    数据显示,从2010年到2016年,国内健康保险的原始保费收入从677亿元快速增长到4042.5亿元,增长了5倍,占个人保费收入的18.2%,占全行业保费收入的4.66%到13%。同时,健康保险的深度(保费/国内生产总值)从2010年的0.17%提高到2017年的0.53%,健康保险的密度从2010年的50元/人提高到2017年的316元/人。

    2016年3月,中国保监会发布《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》,要求期限在1年以下的中短期产品立即停止销售,期限在1-3年的中短期产品规模将逐年缩小。护理保险是健康保险的政策限制之一。因为这类产品比其他类型的保险有更多的储蓄特性,在此之前,它们通常被设计成短期和中期产品。在这一政策背景下,2017年医疗保险费的高增长趋势放缓,保费增长为一位数。

    虽然短期和中期护理保险有限,但两大类保险,即重疾病保险和医疗保险,很快成为新增长的主要力量。特别是自2016年以来,数百万医疗保险以“净红色保险”的姿态进入了中端医疗市场,并在2018年赢得了170亿元的新单笔保费。

    健康保险是高度同质的

    想买“百万医疗保险”,但是哪一个呢?当看到这些产品时,朱晓很担心。a家庭经常看到产品的宣传,B家庭可以在支付宝购买,入口更方便。家庭可以选择质子重离子治疗保险,当然,还要支付额外的保费。然而,每个家庭都有一个她更重视的绿色医疗渠道。

    相比之下,朱晓觉得这些产品没什么不同。“参保金额至少在100万元以上”,免赔额为1万元,需在二级以上公立医院综合科就医,药品报销不限于社保药品,等待期为30天。根据年龄,保险费是427元,很贵,372元,很便宜。“那就选最便宜的吧。”朱晓下定决心。

    "购买医疗保险就像购买汽车保险。它几乎可以被拯救。价格差异也不大,或者取决于哪个保险公司更有名。”朱晓说。以数百万医疗保险为代表的健康保险越来越像高度标准化的汽车保险记者《每日经济新闻》在与业界的交流中注意到,最近业界对这一现象的认识越来越强烈。

    “修理汽车和修理人”非常相似。该组织的一些人说:“你看,汽车需要保养,人们也需要体检。如果汽车被损坏和修理,汽车保险将被支付。如果人们生病了,健康保险可以作为医疗付款人。两者都有强制部分。强制性保险相当于健康保险中的社会保险,两者都有商业保险作为补充

    瑞士再保险中国总裁陈东会告诉记者,健康保险和汽车保险确实有很多相似之处。首先,双方都非常注重服务和客户体验,而不仅仅是薪酬。第二,资本和服务提供商形成了一个紧密的价值链,4S商店和修理店的汽车保险和医院的健康保险。第三,他们都面临着费用控制和

    数据显示,2018年中国医疗支出为5.9万亿元,其中个人支出约占30%。根据行业假设,未来五年个人支出比例将降至10%,商业健康保险将增加1.2万亿元。与成熟的国外市场相比,健康保险未来空间的估计结果相对一致。

    民生证券分析师使用2017年中国医疗保险覆盖率(0.53%)和密度(316元/人)作为计算指标。根据未来五年美国的保险覆盖率(785元/人)和英国的保费覆盖率(0.88%),假设在保险增长的基本基调下,2018年至2022年国内生产总值将保持6.5%的复合增长率。考虑到第二个孩子自由化的短期影响,假设人口自然增长率为5.25%,人口自然增长率将收敛于过去10年的年均增长率。据保守估计,2022年医疗保险保费将达到1万亿至1.4万亿元,复合年增长率为18%-26%。

    "目前,健康保险是所有保险公司必须的。许多生产和人寿保险公司已将健康保险作为其未来转型和发展的一个重要方面。”最近,PICC健康保险公司总裁华山在2020年包惠世界保险大会上说,健康保险市场有很大的空间,是一个巨大的“蓝海”。

    高增长是业内的共识,但健康保险“难以盈利”的问题也受到了批评。根据业内数据交换,意外保险和健康保险综合赔付率为67.3%,综合成本率为36.48%,综合成本率为103.78%,高于同期99.86%的综合成本率。陈东会认为,这是由企业的特点决定的。医疗保险和汽车保险是劳动密集型保险。由于通过精细化管理获得的微薄利润,很难改变这一特点。

    "高额薪酬和高额费用表明健康保险行业存在风险。如果存在长期损失,健康保险业务模式将无法持续,这反过来会损害被保险人的利益。”一家健康保险公司的高管告诉记者,运营亏损的背后有很多因素,如信息水平低、医疗风险难以控制、容易出现逆向选择和道德风险等,制约了健康保险的发展。

    "商业健康保险本身是一个低利润行业。即使美国联合健康保险公司达到1000多亿美元的规模,并能有效分担成本,其综合赔付率也超过90%。”一位健康保险领域的专家曾经对记者说,由于不同的医疗体系,不同国家的保险公司面临不同的服务提供商的痛点,他们的商业模式也不同。

    但是现在,在万亿美元的市场蛋糕面前没有犹豫。对于新加入的保险公司,他们更愿意瞄准“百万美元医疗保险”等易于复制的产品。他们渴望抓住健康保险高地的“先发优势”。当务之急是连接用户,建立他们自己的健康保险品牌,然后静观其变。

    它会是下一个汽车保险吗?

    朱晓说,过去购买汽车保险时,人们会考虑各种公司的报价,但现在购买健康保险时,不可避免地会比较价格。"也许对许多消费者来说,健康保险服务还没有被个人感受到."一家发起健康保险业务的保险公司的高级经理告诉记者《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》。

    “谈到汽车保险业务,最令人印象深刻的两件事是:第一,价格战;第二,手续费。”上海宇春商务咨询有限公司合伙人、高级精算师许表示:“但从对保险作为金融服务行业的更深理解来看,如果健康保险现在没有在服务领域得到大力培育,如果它没有致力于让产品得到更好的利用和人们的思考,它很可能成为下一个汽车保险。”

    与人寿保险产品不同,健康保险不仅提供基本保险,还为门诊、住院等客户提供医疗服务。这需要商业健康保险公司

    时代财产保险公司的首席执行官周在上述保险会议上说:“车险很大,但不容易盈利。(时代财产保险)四五年前,决定不再继续汽车保险。这在当时是一个有争议的话题。当时还不太清楚。今天,这个决定是正确的,没有人怀疑它。”“健康保险正在迅速发展。利润如何?”周强调,除了不做车险,时代财险也不做健康保险业务。

    “保险业不能跨越这个周期,它只能适应它。”CPIC财产保险公司董事长顾岳在上述保险会议上表示:“财产保险应该从原来的公路模式转变为非公路模式。在增量市场或快速变化的市场中,越野模式只能用于适应环境。”

    顾悦的话揭示了财产保险的现状,尤其是汽车保险行业。长期以来,汽车保险作为中国财产保险行业的“食品保险”,一直稳居财产保险行业的第一大保险。然而,由于经济环境等因素的影响,汽车保险费的增长率在过去十年中迅速下降,到2018年达到一位数的增长。

    相反,今天的健康保险不同于汽车保险。一个是在汽车保有量逐渐稳定、改革不断推进的时代。另一个是利用“健康中国2020”战略中的一系列政策来获得动力。在业内人士看来,汽车保险和健康保险之间的规模之争的结果早已尘埃落定,这是由不同的发展阶段决定的。

    保管员/人/手/保管员

    疫情下保险业迎接新年的机会

    谁曾希望保险成为“网络红人”。近年来,越来越多的朋友选择购买数百万的医疗保险。支付数百美元的确是一个更容易做出的决定。

    当然,数以百万计的医疗保险自诞生以来就备受争议。例如,短期保险能否“保证续保”,数百万保险金额的设计是否“华而不实”。从另一个角度来看,“互联网红”的话题性质也使数百万医疗保险保持在热点和稳定的位置。

    不可否认,创新激发了传统保险市场的活力。无论是创新的先行者还是后来者,在已经成为“红海”的百万医疗保险市场上,仍然有许多保险公司在相互争斗。几乎毫无疑问,医疗保险市场的巨大增长在行业中。尚不清楚未来几年健康保险是否会出现新的“净红”,但今天的“百万医疗保险”客户显然更有可能成为健康保险的深度客户。

    对公众来说,抵御大病风险是一种刚性需求,各种因素正在加速保险市场教育的进程。例如,当前的疫情正在微妙地改变公众对“投资重于安全”的看法。新增加的患者和死亡人数客观地证明了持续的风险和家庭风险保护的重要性。

    一些数据显示,在疫情期间,关于保障需求的咨询数量显着增加,大型保险公司判断,在疫情发生后,对健康保险和人寿保险的需求将会增加。

    责任编辑:张元成

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